Zagłuszanie; czyści twój kredyt; tymczasowo

Zagłuszanie; czyści twój kredyt; tymczasowo
16 października 2020
Category: Biur Informacji

20 lutego 2014

streszczenie

Niektóre kliniki napraw kredytowych zatykają system sporów fałszywymi dokumentami, kwestionując wszystko w raportach kredytowych klientów. Taktyka działa – chwilowo

Treść tej strony jest aktualna na dzień opublikowania; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch , aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Wieloletnie oszustwo dokonywane przez nielegalne operacje naprawcze kredytu stanowi klucz do i tak już obciążonego sporu dotyczącego raportów kredytowych, utrudniając trzem wielkim biurom kredytowym dotrzymanie kroku uzasadnionym sporom.

Agencje informacji kredytowej narzekają, że są zasypywane listami spornymi wysyłanymi masowo przez oszukańcze kliniki zajmujące się naprawami kredytów, co stanowi około jednej trzeciej otrzymywanych przez biura informacji kredytowej. Niektóre firmy zajmujące się naprawą kredytów, za opłatą, czasami dodają nielegalną obietnicę: podnieść wyniki kredytowe poprzez usunięcie uzasadnionych, ale negatywnych informacji z raportów kredytowych.

„Od dawna stosowanym schematem jest wysyłanie wielu listów, w których kwestionuje się dokładnie to samo w raporcie kredytowym danej osoby, nawet jeśli wiedzą, że informacje są dokładne” – mówi Rod Griffin, dyrektor ds. Edukacji publicznej w Experian.

Celem jest zalanie ośrodków przetwarzania i próba przełamania sporu przez pęknięcia. Agencje sporządzające sprawozdania kredytowe nazywają tę praktykę „zagłuszaniem”, ponieważ twierdzą, że blokuje to proces sporu dotyczącego raportu kredytowego.

„Mają nadzieję, że dostawca danych nie zareaguje” – mówi Norm Magnuson z Consumer Data Industry Association (CDIA).

To działa, tymczasowo

Oszustwo przynosi rezultaty, przynajmniej przez chwilę. Oto dlaczego: Kiedy jakikolwiek konsument wysyła spór do biura informacji kredytowej, biuro przekaże go pożyczkodawcy (znanemu w kręgach sprawozdawczości kredytowej jako dostarczyciel danych) w celu weryfikacji.

Zgodnie z ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej agencja informacji kredytowej musi w ciągu 30 dni przeanalizować każdy otrzymany spór i odpowiedzieć na nie.

W „zagłuszaniu” klinika naprawcza kwestionuje wszystko, w tym zapisy długów, których konsument nie spłacił. Jeśli przegląd nie jest kompletny, ponieważ, jak to zwykle bywa, dostawca danych nie wróci na czas do biura informacji kredytowej, agencja jest zobowiązana do usunięcia spornego rekordu. W dniu 31 raport kredytowy jest oczyszczany z kwestionowanych, ale niezweryfikowanych pozycji, a nieściągalny dług znika z raportu konsumenta.

Usunięcie prawidłowych pozycji nie będzie jednak trwałe. Generalnie pożyczkodawcy zgłaszają się co miesiąc do biur informacji kredytowej. Tak więc za kilka dni lub tygodni, gdy pożyczkodawca zgłosi się, sporny, ale teraz zweryfikowany przedmiot wraca. Zapis złego długu zostanie ponownie umieszczony w raporcie kredytowym.

Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

Twoja podróż z kartą kredytową oficjalnie trwa.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

Oprócz ponownego umieszczania zweryfikowanych negatywnych ocen biura informacji kredytowej mogą odmówić zbadania sporów, jeśli uznają, że są one niepoważne. Więc nawet jeśli agencji napraw kredytowych udaje się chwilowo zająć legalne przedmioty, „to naprawdę nie działa” – mówi Griffin z Experian. (Zobacz wykres „Jak działa oszustwo związane z zagłuszaniem”).

Problem dla konsumentów

Szkody spowodowane przez to trwające od dziesięcioleci oszustwa związane z naprawą kredytów wykraczają poza agencje informacji kredytowej, które muszą zajmować się oszukańczymi sporami, twierdzą eksperci.

„Ilość i fałszywy charakter sporów przesyłanych przez organizacje naprawcze celowo przeszkadza biurom kredytowym w dostarczaniu dokładnych raportów” – zeznała prawniczka ochrony konsumentów Joanne S. Faulkner z Connecticut w oświadczeniu dla Kongresu z 2007 roku. To z kolei szkodzi pożyczkodawcom, którzy polegają na dokładnych raportach kredytowych, aby rzetelnie ocenić historię kredytową konsumenta. „Systematyczne oszukiwanie biur kredytowych i konsumentów przez organizacje naprawy kredytów podważa system bankowy i szkodzi zarówno konsumentom, jak i wierzycielom” – powiedział Faulkner.

„Zakłócanie” przez firmy zajmujące się naprawami kredytów nie przynosi żadnej wartości w usuwaniu niedokładnych raportów konsumentów…

Zwolennicy konsumentów twierdzą, że długotrwałe oszustwo szkodzi również konsumentom, którzy zatrudniają oszukańcze kliniki, ponieważ są wabieni do wydawania dużych sum pieniędzy na usługę, która ostatecznie nie działa.

„Zagłuszanie” potęguje kłopoty systemu sprawozdawczości kredytowej. Stało się to kluczową częścią życia finansowego Amerykanów, pomagając określić, w jaki sposób uzyskują dostęp do kredytu i po jakim koszcie. Jednak w ostatnich latach system był krytykowany jako podatny na błędy w gromadzeniu danych i „zepsuty” ze względu na sposób rozpatrywania skarg konsumentów.

Przegląd internetowych klinik napraw kredytowych pokazuje, że ceny są bardzo zróżnicowane. Niektórzy pobierają opłaty miesięczne w wysokości 99 USD miesięcznie lub więcej. Inni pobierają kilkaset dolarów za wstępną ocenę, a następnie pobierają dodatkowe – czasami nawet 100 dolarów lub więcej – za każdy negatywny znak, który jest usuwany z raportu.

Problem dla konsumentów polega na tym, że nie uzyskują oczekiwanego wyniku.

„W większości ludzie chodzą do agencji napraw kredytowych, ponieważ mają wiele problemów i chcą znowu być wiarygodni” – mówi Steven Baker, dyrektor Regionu Środkowo-Zachodniego Federalnej Komisji Handlu. Jeśli jednak dług należy do Ciebie, „Naprawdę niewiele możesz zrobić, aby go zmienić” – mówi.

Przestrzeganie prawa

Nie wszystkie firmy zajmujące się naprawami kredytów wysyłają spam do agencji sporządzających raporty kredytowe, prowadząc nadmierne i oszukańcze spory. Wiodąca grupa handlowa branży napraw kredytów, na przykład National Association of Credit Services Organisation (NACSO), zgodnie ze stroną internetową grupy stosuje politykę „zakazu zacinania się” i apeluje do firm członkowskich i nie będących członkami nadmierna liczba uzasadnionych sporów.

„Zakłócanie” przez firmy zajmujące się naprawami kredytów nie przynosi żadnej wartości w rozwiązywaniu niedokładnych raportów konsumentów i nie sprzyja realizacji celów członków NACSO, polegających na legalnym uzyskiwaniu dokładnych raportów dotyczących kredytów konsumenckich klientów ”- napisała organizacja w alercie prasowym z sierpnia 2013 r.

Wiele firm zajmujących się naprawami kredytów woli zamiast tego przyjąć bardziej strategiczne podejście do naprawy historii kredytowej klientów i skupić się na informacjach, które są naprawdę niedokładne, mówi John Ulzheimer, ekspert kredytowy, który pracował w branży sprawozdawczości kredytowej. „Działają niemal jak agent komunikacyjny dla konsumenta”.

Według Ulzheimera ustawa Credit Repair Organisation Act – ustawa federalna z 1996 r. Częściowo zainspirowana oszustwem związanym z naprawą kredytów – pomogła przekształcić branżę naprawy kredytów i wyeliminować część złych jabłek próbujących wykorzystać konsumentów desperacko próbujących naprawić swój kredyt.

Długotrwała metoda polega na wysyłaniu wielu listów kwestionujących dokładnie to samo w raporcie kredytowym osoby, nawet jeśli wie, że informacje są dokładne.

Ustawa „zmieniła sposób, w jaki firmy te muszą prowadzić interesy, aby zachować zgodność z prawem federalnym” – mówi Ulzheimer. Zanim został uchwalony, „To był naprawdę Dziki Zachód” – mówi. „Z tego powodu powstała pewnego rodzaju branża bez wielu regulacji”.

Ustawa przyznała Federalnej Komisji Handlu dodatkowe uprawnienia do regulowania branży naprawy kredytów. Na przykład „firma zajmująca się naprawą kredytu nie może po prostu zakwestionować wszystkiego w raporcie kredytowym” – mówi Ulzheimer. „To nielegalne”.

Firmy naprawcze nie mogą również prosić o zapłatę przed wykonaniem usługi. Ponadto muszą dostarczyć Ci szczegółową umowę, która wyjaśnia Twoje prawa konsumenckie i określa, co firma zrobi dla Ciebie, ile będzie kosztować usługa i ile potrwa.

Eksperci twierdzą, że w branży naprawy kredytów nadal pracuje wielu oszustów. Jednak istnieją również legalne operacje, które nie opierają się na oszukańczych taktach, aby handlować, mówi Ulzheimer. „Myślę, że istnieją dwie kategorie firm naprawczych. Masz firmy, które przestrzegają wszystkich zasad, a potem masz firmy, które walczą z prawem ”.

Mnóstwo sceptycyzmu

Niektórzy obrońcy praw konsumentów pozostają sceptyczni wobec roszczeń firm naprawczych. „Osobiście nie widziałem firmy zajmującej się naprawami kredytów, która mówi:„ Naprawiamy błędy ”- mówi Steven Baker z FTC.

Zamiast tego FTC widzi więcej reklam firm obiecujących oczyścić raporty pełne złych długów, mówi Baker.

Chris Thetford z Better Business Bureau mówi, że wiele skarg, które otrzymuje, dotyczy klinik, które obiecują więcej, niż są w stanie dostarczyć. Według raportu z 2012 r. Oddziału Better Business Bureau w St. Louis, liczba skarg związanych z naprawą kredytu, które otrzymuje biuro, wzrosła w ostatnich latach.

„To kwestia oczekiwań” – mówi Thetford. „Konsumenci mogą pomyśleć, opierając się na marketingu lub reklamach, które widzieli lub otrzymali, że firmy naprawcze są w stanie zrobić więcej, niż być może mogłyby zrobić firmy naprawcze”, mówi.

Deatra Riley, wiceprezes ds. Pomocy społecznej w Credability, mówi, że firmy naprawcze nie robią niczego, czego konsumenci nie mogą zrobić sami. „Możesz to zrobić samodzielnie” – mówi Riley.

Co dalej?

Branża sprawozdawczości kredytowej podjęła już kroki w celu wewnętrznego rozwiązania dużej liczby sporów, mówi Magnuson z CDIA. Więc nawet jeśli oszustwo związane z zagłuszaniem może utrudnić proces, biura kredytowe są w stanie odpowiedzieć na otrzymane spory w ciągu 30 dni – a czasem nawet szybciej. „Robią sobie całkiem nieźle” – mówi, szacując, że 70 procent wszystkich sporów zostaje rozwiązanych w ciągu 14 dni.

Niemniej jednak Federalna Komisja Handlu nadal rozprawia się z oszukańczymi klinikami – kiedy może je złapać. „Jesteśmy zbyt rozrzedzeni” – mówi Baker. „Jesteśmy małą agencją i borykamy się z ogromnym problemem ochrony konsumentów”. FTC nałożyła mandaty lub zamknęła szereg klinik. „Ale nie możemy ich wszystkich zrozumieć” – mówi.

Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę, gdy klikniesz linki do produktów naszych partnerów.

Kelly Dilworth zajmuje się finansami osobistymi i była reporterką w CreditCards.com. Rozpoczęła karierę dziennikarską w The Atlantic w 2007 roku, a następnie przez kilka lat zajęła się publikowaniem książek z gatunku literatury faktu. Wróciła do dziennikarstwa w 2010 roku i od tego czasu pisała o wszystkim, od dwudziestokilkulatków z herkulesową oceną kredytową po decyzje dotyczące polityki pieniężnej Rezerwy Federalnej.

Co dalej?

Jak działa szybkie odnawianie punktów w celu poprawy zdolności kredytowej

Pożyczkodawca hipoteczny może zażądać szybkiego ponownego obliczenia, aby szybko naprawić szkody spowodowane błędnym raportem kredytowym, ale nie usunie to starych błędów

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy