Wskazówki dotyczące 401 (k) inwestowania: jak najlepiej wykorzystać plany emerytalne

17 lutego 2021
Category: Karty Kredytowej

Dokonywanie wpłat po opodatkowaniu do planu 401 (k)

  • Dzielić
  • KołekE-mailInwestowanie w plan 401 (k) jest niezbędne dla zdecydowanej większości obywateli amerykańskich, aby osiągnąć udaną i szczęśliwą emeryturę. Dzięki właściwemu zarządzaniu swoimi planami wielu inwestorów mogło cieszyć się wczesnymi i bogatymi emeryturami. Oto 10 najlepszych wskazówek dotyczących oszczędzania i inwestowania 401 (k).

    Rozpocznij wczesne składki w wysokości 401 (k)

    Nigdy nie jest za wcześnie ani za późno, aby zacząć oszczędzać w planie 401 (k). Nawet jeśli masz 40 lub 50 lat, nadal jest czas, aby zbudować znaczące gniazdo na emeryturę. Dlatego nie ma magicznego wieku, aby zacząć oszczędzać w planie 401 (k), ale raczej prosta rada dotycząca oszczędzania: najlepszy czas na rozpoczęcie oszczędzania w planie 401 (k) to wczoraj, drugi najlepszy czas na rozpoczęcie oszczędzania w Plan 401 (k) jest dzisiaj, a najgorszy czas na rozpoczęcie oszczędzania w 401 (k) jest jutro.

    Maksymalizuj składki dopasowane do pracodawców

    Wiele planów 401 (k) oferuje dopasowanie do pracodawcy, tak jak to brzmi: jeśli wpłacasz składki na 401 (k), twój pracodawca może wpłacać składki odpowiadające określonej maksymalnej wysokości. Ogólną zasadą, którą może ci dać dobry doradca finansowy, jest wpłacenie co najmniej wystarczającej kwoty do 401 (k), aby uzyskać zgodność.

    Na przykład, jeśli twój pracodawca oferuje równowartość 50 centów za każdego dolara, który wpłacasz, maksymalnie do 6% swojej pensji, będziesz chciał wpłacić co najmniej 6%. Ta formuła dopasowania odpowiadałaby 3% podwyżce wynagrodzenia (50% z 6% to 3%). To 50-procentowa stopa zwrotu, zanim jeszcze zaczniesz inwestować! Nie zostawiaj tych pieniędzy na stole.

    Skorzystaj z rosnących odsetek

    Im szybciej zaczniesz oszczędzać w swoim 401 (k), tym szybciej będziesz mógł skorzystać z mocy procentu składanego. Przykład dwóch różnych oszczędzających wyjaśnia to najlepiej: Saver 1 zaczyna oszczędzać 5000 USD rocznie w 401 (k) w wieku 25 lat i kontynuuje przez 10 lat, aż do 35 roku życia, kiedy przestaną. To całkowita kwota oszczędności w wysokości 50 000 USD. Saver 2 zaczyna oszczędzać tę samą kwotę 5000 USD, ale czeka do 35. roku życia i kontynuuje przez 30 lat, aż do 65.

    To łącznie wydatek na 150 000 dolarów z własnej kieszeni. Zakładając 7% ​​stopę zwrotu z każdego z ich 401 (k) portfeli inwestycyjnych, który z nich kończy się najlepiej w wieku 65 lat? Ze względu na wczesny start i moc składanych odsetek wygrywa Saver # 1, oszczędzając tylko przez 10 lat, z saldem ponad 600 000 USD. Saver 2 kończy się kwotą około 540 000 dolarów, chociaż oszczędzał przez 30 lat.

    Ze względu na składany procent, który wykorzystuje wartość pieniądza w czasie, Saver 1 „wygrał konkurs oszczędnościowy 401 (k). Dzięki temu, że łączenie jest jeszcze potężniejsze, zarobki w planie 401 (k) nie są opodatkowane na koncie. Pozwala to na dalsze naliczanie odsetek bez podatków spowalniających ich spowolnienie, tak jak w przypadku rachunku podlegającego opodatkowaniu.

    Wybierz najlepszą dla siebie stopę oszczędności

    Nie ma jednej stopy oszczędności 401 (k) dla wszystkich, która byłaby odpowiednia dla wszystkich. Dlatego najlepszą kwotą do zaoszczędzenia w planie 401 (k) jest taka kwota, na jaką możesz sobie pozwolić bez szkody dla innych celów finansowych i zobowiązań.

    Na przykład, jeśli nie możesz opłacić czynszu lub zmniejszyć zadłużenia karty kredytowej, ponieważ składki w wysokości 401 (k) są zbyt wysokie, oszczędzasz zbyt dużo! Często od 10 do 15% to dobra kwota do zaoszczędzenia w planie 401 (k), ale powinieneś przynajmniej zainwestować wystarczająco dużo, aby uzyskać odpowiednie składki, które oferuje twój pracodawca. Typowe dopasowanie wynosi od 50% do 6% Twojej stawki składki (często nazywanej „procentem odroczenia). Wcześniejsze  

    W tłumaczeniu, jeśli wpłacasz mniej niż 6% swojej pensji, nie otrzymujesz pełnego dopasowania. Ale jeśli wpłacasz 6%, twój pracodawca dodaje 50% tej kwoty, czyli 3% twojej pensji. To przekłada się w sumie na 9% twojego dochodu przeznaczonego na 401 (k); Po prostu nie zostawiaj pieniędzy leżących na stole, że tak powiem.

    Prawidłowo oceń swoją tolerancję na ryzyko

    Jednym z największych błędów, jakie inwestorzy popełniają w planie 401 (k), jest niemożność określenia, które fundusze wzajemne są dla nich najlepsze. Mówiąc dokładniej, niektórzy inwestorzy podejmują zbyt małe ryzyko, co oznacza, że ​​ich oszczędności 401 (k) mogą rosnąć zbyt wolno, a niektórzy oszczędzający inwestują zbyt agresywnie i sprzedają swoje fundusze w panice, gdy nastąpi poważny spadek na rynku.

    Aby dowiedzieć się, jak znaleźć najlepszą równowagę między ryzykiem a stopą zwrotu, inwestorzy 401 (k) powinni wypełnić tak zwany kwestionariusz tolerancji ryzyka, który określi profil ryzyka i zasugeruje odpowiednie typy funduszy wzajemnych oraz alokację. Wcześniejsze  

    Zdywersyfikuj swój portfel funduszy powierniczych 401 (k)

    Podczas budowania portfela funduszy inwestycyjnych najważniejszym aspektem procesu jest dywersyfikacja, czyli rozłożenie ryzyka na różne rodzaje inwestycji. Większość planów 401 (k) oferuje kilka funduszy inwestycyjnych w różnych kategoriach. Najlepszym sposobem na zrozumienie pojęcia dywersyfikacji podczas budowania portfela jest dobry obraz. Oto przykład umiarkowanego portfela, który jest połączeniem funduszy wspólnego inwestowania o „średnim ryzyku, odpowiednim dla większości inwestorów, wykorzystującym fundusze typowe dla planu 401 (k):

  • 40% akcji spółek o dużej kapitalizacji (indeks)
  • 10% akcji spółek o małej kapitalizacji15% akcji zagranicznych30% Obligacja średnioterminowa05% gotówka / rynek pieniężny / stabilna wartość  Postępuj zgodnie z najlepszymi praktykami zarządzania 401 (k)

    Po ustawieniu procentu odroczenia i wybraniu inwestycji, możesz dalej zajmować się swoją pracą i życiem i pozwolić 401 (k) wykonać swoją pracę. Istnieje jednak kilka prostych wskazówek dotyczących konserwacji:

    Zbalansuj swój portfelKiedy ponownie zrównoważysz 401 (k), przywracasz bieżące alokacje inwestycji do pierwotnych alokacji inwestycji. Dlatego przywrócenie równowagi będzie wymagało kupna i / lub sprzedaży udziałów niektórych lub wszystkich funduszy inwestycyjnych w celu przywrócenia równowagi procentowej alokacji .Dla prostego przykładu załóżmy, że pierwotnie wybrałeś 4 fundusze inwestycyjne i ustawiłeś alokacje na 25% każdy. Po roku jeden fundusz wzrósł do 30% twojego portfela, inny spadł do 20%, a dwa pozostałe utrzymały się na poziomie około 25%. Aby przywrócić równowagę, sprzedasz udziały funduszu, które zyskały na wartości, kupisz udziały funduszu, które straciły na wartości, a pozostałe zostawisz w spokoju. Skutkuje to „kupowaniem po niskich cenach i sprzedawaniem drogich, co robią regularnie najlepsi inwestorzy. Dobra częstotliwość równoważenia to raz w roku. Większość planów 401 (k) umożliwia automatyczne równoważenie lub łatwy sposób na zrobienie tego online. Wcześniejsze  

    Zwiększ wskaźnik oszczędnościKiedy dostaniesz podwyżkę, podbij swoje 401 (k)! Na przykład, powiedzmy, że pracodawca zapewnia Ci awans, który obejmuje 5% podwyżkę wynagrodzenia. Natychmiast zwiększ odroczenie 401 (k) o co najmniej 1%. W ten sposób nadal będziesz cieszyć się podwyżką, ale także zwiększysz swoje oszczędności emerytalne.

    Unikaj dokonywania przedterminowych wypłatWiększość planów 401 (k) oferuje opcję wypłaty w trudnych warunkach i opcję pożyczki w celu pobrania pieniędzy z planu przed przejściem na emeryturę (z pewnymi ograniczeniami). Wypłata będzie kosztować 10% karę za wcześniejszą wypłatę w przypadku pieniędzy pobranych przed ukończeniem 59,5 roku życia. Jeśli zaciągniesz pożyczkę, będziesz musiał ją spłacić wraz z odsetkami (lub zaspokoić saldo pożyczki, jeśli zakończysz pracę przed spłatą pożyczki). Wcześniejsze  

    Balance nie zapewnia usług i porad podatkowych, inwestycyjnych ani finansowych. Informacje są przedstawiane bez uwzględnienia celów inwestycyjnych, tolerancji na ryzyko lub sytuacji finansowej konkretnego inwestora i mogą nie być odpowiednie dla wszystkich inwestorów. Wyniki historyczne nie wskazują na przyszłe wyniki. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem obejmującym możliwą utratę kapitału.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy