Skąd pochodzą pieniądze na nagrody za karty kredytowe?

17 lutego 2021
Category: Stóp Procentowych

Nagrody są finansowane z odsetek i opłat płaconych przez klientów oraz z opłat handlowych, które są wpisane w ceny.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Niektórzy widzą ofertę karty kredytowej z premią za rejestrację w wysokości 500 USD i myślą: „Wow, 500 USD! Inni widzą tę samą ofertę i zastanawiają się: „Jaki jest haczyk?

Ci, którzy należą do drugiej grupy, mają dobry powód, aby być sceptycznym co do tego, jak wydawcy kart kredytowych płacą za nagrody i korzyści. Dzieje się tak, ponieważ pieniądze na nagrody klientów pochodzą od samych klientów, a także od sprzedawców. Łatwo jest skończyć pośrednio – i nieumyślnie – wielokrotnie płacąc za nagrody z karty.

Skąd więc pochodzą pieniądze na nagrody za karty kredytowe? Jest krótka odpowiedź i długa odpowiedź.

W skrócie: 3 źródła przychodów

Przychody wydawców kart kredytowych pochodzą z trzech głównych źródeł:

Prawdopodobnie znasz pierwsze dwa. Prawo federalne wymaga od wydawców wyraźnego ujawnienia tych kosztów na wykresie po otrzymaniu nowej karty.

Ale trzecia kwestia, wymiana, może nie zadzwonić. Dzieje się tak, ponieważ jest praktycznie niewidoczny dla konsumentów. Za każdym razem, gdy używasz karty kredytowej, sprzedawca płaci opłatę za przyjęcie płatności. Część opłaty, która trafia do wydawcy karty – zwykle około 1% do 3% zakupu plus opłata ryczałtowa – nazywana jest wymianą.

Kiedy używasz karty kredytowej, sprzedawca płaci opłatę za przyjęcie płatności. Część opłaty, która trafia do wydawcy karty – zwykle około 1% do 3% zakupu plus opłata ryczałtowa – nazywana jest wymianą.

Stawki interchange są ustalane przez sieci płatnicze, takie jak Mastercard i Visa, i różnią się w zależności od typu sprzedawcy, kraju i typu karty. Nie znajdziesz ich na liście opłat i stóp procentowych dla konsumentów, ale nadal skutecznie je płacisz. Sklepy uwzględniają te koszty operacyjne w swoich cenach.

Dokładny podział przychodów z konkretnej karty – odsetek, opłat i wymiany – zależy od jej struktury cenowej i zachowań posiadacza karty. Jednak wśród głównych emitentów odsetki stanowią zwykle największą część całkowitych przychodów, a opłaty interchange i opłaty stanowią mniejszą część.

Długa historia: to skomplikowane

Często mówi się, że przychody z wymiany są tym, co płaci za nagrody za karty kredytowe. Ale chociaż z pewnością pomaga im to napędzać, połączenie nie jest tak bezpośrednie.

„Kiedy wkładasz wszystkie dolary, przypomina to robienie gulaszu – mówi Brian Riley, dyrektor działu doradztwa kredytowego w Mercator Advisory Group. „Nie mówi się, że„ te dolary pochodzą z tego i„ te dolary pochodzą z tego .

„Kiedy wkładasz wszystkie dolary, to tak, jakbyś robił gulasz. Nie mówisz„ te dolary pochodzą z tego i„ te dolary pochodzą z tego .

Jednak wymiana i nagrody idą w parze na kilka kluczowych sposobów:

Wymiana i nagrody są powiązane z zakupami. Oprócz premii za rejestrację, nagrody i wymiana są obliczane jako procent zakupu. Możesz zdobyć nagrody – często od 1% do 2% zakupu – podczas gdy Twój wystawca przyjmuje podobną kwotę w zamian. Wymiana nie zawsze pokrywa 100% kosztów nagród. Na przykład niektóre karty oferują 5% nagrody w niektórych kategoriach wydatków, do pewnego limitu wydatków. Emitent zarabiałby znacznie mniej niż na wymianie. „W pewnym sensie [nagrody] mogą prowadzić do strat – mówi Riley. Lider strat to produkt lub usługa, która traci pieniądze, ale przyciąga wystarczającą liczbę klientów, aby zrekompensować ten koszt. Na przykład wymiana może nie pokrywać w pełni korzyści posiadacza karty, ale klient może zapłacić wystarczające odsetki, aby wydawca osiągnął zysk na rachunku.

Ograniczenia wymiany skutkowały mniejszą liczbą nagród. Po poprawce Durbina (będącej częścią ustawy o reformie finansowej Dodda-Franka z 2010 r.), Która ograniczyła stawki interchange dla kart debetowych, programy nagród kart debetowych szybko zniknęły. Karty kredytowe Rewards w innych krajach również zanikały po tym, jak Unia Europejska ograniczyła stawki wymiany kart kredytowych w swoich 28 krajach do 0,3% w 2015 r. W przypadku ustawy Dodda-Franka „banki uznały, że nie ma już wystarczającej marży oferować ten sam poziom nagród na kartach debetowych – mówi Gary Rezak, dyrektor ds. współpracy w Auriemma Consulting Group. Jednak historycznie rzecz biorąc, wymiana i nagrody nie zawsze zmieniały się w ślad. Wymiana na wczesnych kartach kredytowych wynosiła aż 7% w 1950 r., a od tego czasu spadła do około 1–3%, zwykle przy 10-procentowej opłacie.nagrody wzrosły z maksymalnie 0,5% w latach 80. do 6% lub więcej obecnie.

Co to dla Ciebie oznacza?

Firmy obsługujące karty kredytowe potrzebują pieniędzy, aby oferować nagrody, ale nadal możesz uniknąć niepotrzebnych opłat podczas ich zarabiania:

Spłacaj saldo w całości i na czas w każdym cyklu rozliczeniowym. Gdy to zrobisz, nie zapłacisz odsetek. Jeśli absolutnie konieczne jest utrzymanie salda, wybierz kartę bez opłat, która oferuje 0% początkowy okres APR, zamiast ścigać nagrody.

Zdobądź kartę bez opłaty rocznej, chyba że jesteś dużym wydawcą. Nagrody uzyskane na karcie po roku wydatków powinny znacznie przekraczać roczną opłatę za kartę. Jeśli nie, poszukaj bezpłatnej karty z solidnymi nagrodami.

Uzyskaj premię za rejestrację z rozsądnymi wymaganiami dotyczącymi wydatków. Bonus za rejestrację może być świetną okazją – jeśli możesz spełnić wymagania dotyczące wydatków bez nadwyrężania budżetu. Jeśli to niemożliwe, zrób twarde podanie.

Kiedy wydawca oferuje kartę kredytową, nawet taką ze śliwkowymi nagrodami, ostatecznie dba o własne interesy finansowe. Przed złożeniem wniosku upewnij się, że szukasz swojego.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy