Kiedy konto trafia do windykacji i jak tego uniknąć

17 lutego 2021

Data modyfikacji: 5 kwietnia 2019 r

Większość ludzi ma przynajmniej mgliste pojęcie, że niezapłacony rachunek może trafić do windykacji. Jeśli saldo pozostanie niezapłacone przez określony czas, dokładnie to się stanie. To nie tylko rachunki pożyczkowe. Rachunki za media, dostawcy usług medycznych, usługodawcy i wynajmujący mogą również zamienić niezapłacony obowiązek w ściąganie należności.

Kiedy konto trafia do kolekcji i jak można tego uniknąć?

Kiedy konto trafia do kolekcji?

Nie jest możliwe dokładne określenie, kiedy konto trafi do kolekcji. Zależy to od rodzaju pożyczki, a także polityki konkretnego pożyczkodawcy.

Jest również regulowane przez prawo stanowe. Na przykład przepisy dotyczące przejęcia hipoteki różnią się znacznie w zależności od stanu. Okres procesu wykluczenia w Gruzji wynosi zaledwie 37 dni. Ale w Nowym Jorku może to zająć nawet 445 dni.

W przypadku innych pożyczek, takich jak karty kredytowe i pożyczki samochodowe, sytuacja jest bardziej zróżnicowana. Możesz ogólnie założyć, że Twoje konto nie przejdzie do windykacji, jeśli masz 30 dni opóźnienia. Pożyczkodawca zacznie dzwonić do Ciebie i wysyłać listy, ale proces windykacji jest za wcześnie. Jednak zaległość zostanie zgłoszona do biur informacji kredytowej.

Jeśli spóźnisz się 60 dni z kartą kredytową, konto zostanie zwykle przekazane wewnętrznemu działowi windykacji. Ton kontaktu z tego działu będzie zdecydowanie mniej przychylny. W tym momencie Twoje konto zwykle nie zostanie przekazane do formalnego procesu windykacji. Ale na pewno będzie zmierzać w tym kierunku.

Sytuacja będzie zazwyczaj wyglądać zupełnie inaczej w przypadku kredytów samochodowych. Prawdopodobnie w ciągu 60 dni rozpocznie się proces przejęcia. Jeśli samochód zostanie przejęty, a wpływy ze sprzedaży są niewystarczające na spłatę pożyczki (licz na to!), Będziesz winien saldo niedoborów. To natychmiast przejdzie do statusu kolekcji.

Proces windykacji rozpocznie się od potrącenia pożyczki przez pożyczkodawcę. Twoja pożyczka zostanie uznana za niespłaconą. Wtedy zostanie przekazany firmie windykacyjnej.

Windykacja i jej wpływ na raport kredytowy

Jedną z komplikacji związanych z windykacją jest to, że można je wielokrotnie zgłaszać w raporcie kredytowym. Pierwotny pożyczkodawca zgłosi pożyczkę jako odpis. Firma windykacyjna zgłosi to jako konto windykacyjne. Jeśli pierwsza agencja windykacyjna odsprzeda dług drugiej, nowa agencja windykacyjna również to zgłosi.

Biura kredytowe stały się bardziej wyrafinowane w usuwaniu zduplikowanych kolekcji. Ale nadal trafiają do twojego raportu kredytowego. W ten sposób pojedyncza kolekcja zamienia się w dwie lub trzy.

Windykacja z pewnością będzie miała negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Wiek kolekcji jest niezwykle ważny. Ta, która wydarzyła się w zeszłym miesiącu, będzie miała znacznie większy efekt niż ta, która wydarzyła się pięć lat temu.

Znaczenie ma również rodzaj długu. Na przykład zbiórka medyczna będzie miała mniejszą wagę ujemną niż windykacja kredytu samochodowego.

Nie bez znaczenia jest również wysokość zadłużenia. Zbiórka o wartości 7 000 USD jest poważniejszym naruszeniem prawa kredytowego niż kolekcja o wartości 150 USD.

Ponadto płatna kolekcja jest zawsze lepsza niż otwarta. Jest to szczególnie ważne w miarę upływu czasu od spłacenia kolekcji.

Jednak kolejnym ważnym czynnikiem jest liczba kolekcji. Jedna kolekcja, która miała miejsce trzy lata temu, nie jest tak znacząca, jak cztery kolekcje rozłożone w ciągu ostatnich czterech lat. Jest jeszcze gorzej, jeśli nie otrzymują wynagrodzenia.

Kolekcja może pozostać w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat. Nawet jeśli wypadnie to z Twojego raportu kredytowego, możliwe jest, że agencja windykacyjna będzie nadal ścigać Cię o zapłatę.

Kolekcje „Nuclear Nightmare

Dzieje się tak, gdy zbiór staje się orzeczeniem. Kiedy to nastąpi, gra się zmienia, a twoje opcje stają się bardziej ograniczone.

Na szczęście większość kolekcji nie staje się osądami. W większości przypadków pożyczkodawcy i agencje windykacyjne będą zwracać się do sądu tylko w przypadku większych długów. Kolekcja medyczna w wysokości 500 USD może nigdy nie przekroczyć statusu kolekcji. Ale niespłacona inkasa z karty kredytowej w wysokości 5000 USD lub niedobór 8000 USD w przypadku kredytu samochodowego prawie na pewno tak się stanie.

Z punktu widzenia kredytu wyrok jest znacznie poważniejszy niż zbiórka. To dlatego, że wyrok staje się częścią twojego publicznego rejestru. Co gorsza, zdolność do negocjowania ugody w większości zniknie, jeśli przejdzie do statusu sądu.

Jest jeszcze gorzej. Po uzyskaniu przez wierzyciela orzeczenia przeciwko Tobie, przysługuje mu ustawowe prawo do dochodzenia windykacji długu. Przejdą od dzwonienia do ciebie trzy razy dziennie, do zajęcia twoich zarobków, a nawet do zajęcia twoich rachunków bankowych, aby spłacić dług. Mając w ręku wyrok, oni również nie potrzebują Twojej zgody.

Kiedy windykacja przekształca się w orzeczenie, twoje relacje z wierzycielem zdecydowanie zmieniają się na korzyść twojego przeciwnika. Zrób wszystko, co w Twojej mocy, aby zbiory nie stały się orzeczeniami.

Jak uniknąć przechodzenia konta do kolekcji

Utrzymuj komunikację z wierzycielami

Najlepszym sposobem jest utrzymywanie komunikacji z wierzycielami. Powinno to nastąpić, gdy tylko osiągniesz 30-dniowy późny etap – a najlepiej wcześniej. Nigdy nie czekaj, aż wierzyciel skontaktuje się z Tobą w sprawie zaległości. W końcu spłata zadłużenia należy do Ciebie.

Dokonuj płatności za zadłużenie przeterminowane

Należy również dołożyć wszelkich starań, aby jak najszybciej spłacić zadłużenie przeterminowane. Częściowa płatność jest lepsza niż brak płatności. Niektórzy wierzyciele są skłonni wypracować wielomiesięczne rozliczenie, abyś mógł nadrobić zaległości.

Nie pozwól, aby spóźniona płatność spadła

Postaraj się uniknąć 30-dniowego opóźnienia płatności w 60 dni. Będziesz wtedy spóźniony o dwa miesiące, a nie o jeden, co podwoi kwotę, którą musisz wymyślić.

Jeśli osiągniesz 60-dniowy okres, poproś wierzyciela o plan spłaty lub o opcje rozliczenia trudności. Zawsze najlepiej jest wypracować ugodę z pierwotnym wierzycielem. Agencje windykacyjne są bardziej agresywne i mniej wyrozumiałe. Po prostu chcą zarabiać.

Ale nawet oni mogą dojść do porozumienia…

Co zrobić, jeśli konto trafia do kolekcji

Poznaj swoje prawa

Po pierwsze, poznaj swoje prawa wynikające z ustawy o uczciwych praktykach windykacyjnych. Ustawa zabrania firmom windykacyjnym nękania Cię, dzwonienia do Ciebie w nieodpowiednich momentach lub omawiania Twojej sytuacji z osobami trzecimi. Zabrania się im również podawać się za agentów rządowych ani grozić aresztowaniem. Będziesz mógł skorzystać ze środków prawnych, jeśli naruszą którykolwiek z tych przepisów, a jest ich o wiele więcej.

Może nawet pomóc wyraźne oświadczenie agencji windykacyjnej, że znasz swoje prawa wynikające z ustawy. Nie sprawi, że odejdą, ale może zmusić ich do nieco uspokojenia.

Zaproponuj rozliczenie za kwotę mniejszą niż pełna

Nawet z firmą windykacyjną zasugeruj uregulowanie długu za kwotę mniejszą niż pełna należna kwota. Kiedy to zrobisz, złóż ofertę lowball. Jeśli dług wynosi 1000 USD, zaoferuj 300 USD w całości. Agencjom windykacyjnym płaci się tylko tyle, ile mogą odzyskać z długu. Szczególnie zdesperowany może zadowolić się znacznie mniejszą kwotą niż pełna kwota. Jest to jeszcze bardziej prawdopodobne, jeśli kolekcja ma co najmniej kilka lat.

Spodziewaj się, że odrzucą Twoją pierwszą ofertę. Na przykład agencja może zapłacić 850 USD. Możesz skontrować ich licznik za 400 $. Ostatecznie możesz podzielić różnicę i rozliczyć się na 600 USD.

Dokonywanie płatności na rzecz firmy windykacyjnej

Bardzo ważne! Agencja windykacyjna nie jest twoim przyjacielem. Ustne porozumienia się nie liczą.

Uzyskaj pisemne potwierdzenie

Agencje windykacyjne wykorzystają te umowy, aby zmusić Cię do zapłacenia pieniędzy, a następnie wrócą do żądania pełnej kwoty. Przed wysłaniem jakichkolwiek pieniędzy do firmy windykacyjnej najpierw uzyskaj pisemne potwierdzenie uzgodnionego rozliczenia. Umowa powinna również określać, że firma windykacyjna zgłosi opłacony rachunek do wszystkich trzech biur kredytowych.

Dopiero wtedy należy wysłać pieniądze. Zachowaj kopię czeku i wszystkie inne istotne dokumenty. (Poważnie – żadnych „bąków mózgów na tym kroku!)

Uzyskaj kopię raportu kredytowego

Po 30 dniach uzyskaj kopię raportu kredytowego. Upewnij się, że kolekcja jest wyświetlana jako opłacona. Jeśli tak się nie stanie, skontaktuj się z agencją windykacyjną i przypomnij im o sporządzeniu raportu – ponownie do wszystkich trzech biur kredytowych. Jeśli tego nie zrobią, będziesz musiał sam skontaktować się z biurami informacji kredytowej. Będziesz musiał dostarczyć kopię pisemnej umowy, a także dowód wpłaty do każdego z biur.

Podsumowanie

Kiedy rachunek trafia do windykacji, jest to stresujący i długotrwały proces. Musisz wytrwać do samego końca.

Jeśli agencja windykacyjna nie chce współpracować, być może będziesz musiał zatrudnić prawnika specjalizującego się w kwestiach kredytowych.

Czasami agencja windykacyjna przychylnie zareaguje na wezwanie adwokata lub otrzymanie listu w biurze adwokata. Uiszczenie opłaty adwokackiej będzie Cię kosztować, ale będzie to jedyny sposób na pozbycie się firmy windykacyjnej.

Czy kiedykolwiek miałeś do czynienia z firmą windykacyjną? Jak to wypracowałeś?

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy