Czy powinienem zachować zamrożony raport kredytowy? Zaktualizowane spojrzenie na zalety / wady

17 lutego 2021

Aktualizacja 20.09.2018: Kiedy po raz pierwszy opublikowałem ten artykuł, stwierdziłem, że nadal otrzymujesz wstępnie sprawdzone oferty. Było to oparte na informacjach znalezionych na stronie internetowej FTC. Czytelnicy słusznie wskazali, że otrzymujesz niektóre oferty, ale nie tak często, jak otrzymujesz, gdy Twoje raporty są odblokowywane. Witryny takie jak CardMatch również nie wyświetlają żadnych ofert, dlatego dodałem to do wad. Dodałem również konieczność odblokowania raportów o otwarciach kont bankowych jako oszustwo. Uważam, że ważne jest, aby nakreślić, kiedy popełniasz błędy, dlatego ten post został ponownie opublikowany.

Od piątku konsumenci będą mogli bezpłatnie zamrażać i odblokowywać swoje raporty kredytowe. Kilku czytelników zapytało, czy powinni zatrzymać swoje raporty, czy nie. Zanim zaczniemy, ważne jest, aby zrozumieć, co faktycznie robi zamrożenie raportu kredytowego.

Zamrożenie raportu uniemożliwia dostęp do niego nikomu, jedynymi wyjątkami jest to, że nadal możesz uzyskać dostęp do własnego raportu, a wierzyciele, z którymi masz już istniejące relacje, nadal mogą uzyskać dostęp do Twojego raportu, ale nie mogą przedłużyć Ci nowych linii kredytu. Zamrożenie zgłoszenia może być przydatne z wielu powodów (omówionych poniżej), ale głównym powodem, dla którego ludzie chcą zamrozić swoje zgłoszenie, jest uniemożliwienie złodziejom tożsamości otwierania kont w ich imieniu. Jeśli Twój raport zostanie zamrożony, pożyczkodawca nie będzie mógł uzyskać do niego dostępu, przez co kredyt nie zostanie przedłużony. Zamrażając raport, otrzymujesz również kod PIN lub hasło, których należy użyć, gdy chcesz:

  • Odblokuj raport
  • Zezwól określonej stronie trzeciej na dostęp do Twojego raportu (np. Pożyczkodawcy)

Teraz, gdy już wiesz, czym jest zamrożenie kredytu, przyjrzyjmy się zarówno zaletom, jak i wadom blokowania raportów.

  • Bezpieczeństwo . Jak wspomniano wcześniej, głównym powodem, dla którego ludzie chcą zamrozić swoje zgłoszenie, jest zapobieganie otwieraniu nowych kont przez złodziei tożsamości i powodowaniu spustoszenia. Posiadanie zamrożenia znacznie utrudnia to, ponieważ muszą znać Twój kod PIN / hasło, aby móc je usunąć.
  • Kierowanie zapytań kredytowych do wszystkich trzech agencji informacji konsumenckich . Istnieją trzy główne agencje sporządzające raporty konsumenckie: Equifax, Experian i TransUnion. Jednym z powodów, dla których firmy obsługujące karty kredytowe odmawiają Ci udzielenia kredytu, jest zbyt wiele niedawnych zapytań o kredyt. Zapytanie o kredyt (znane również jako twarda wypłata) jest przeprowadzane za każdym razem, gdy ubiegasz się o pożyczkę / kartę kredytową, ale w większości przypadków będą one mocno wyciągać raport kredytowy z jednego tych trzech agencji zajmujących się raportami konsumenckimi. To, z jakich agencji sprawozdawczych skorzysta pożyczkodawca, zależy w dużej mierze od stanu, w którym mieszkasz, i od samego pożyczkodawcy. Często zdarza się, że większość pożyczkodawców w jednym stanie korzysta z tej samej agencji zajmującej się raportami konsumenckimi. W takich przypadkach przydatna jest możliwość „rozłożenia zapytań na pozostałe dwie nieużywane agencje. Jest to możliwe w przypadku niektórych pożyczkodawców, ponieważ wyciągną oni raport kredytowy z innej agencji sprawozdawczej, jeśli jedna zostanie zamrożona. Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj ten post. W tym przypadku nie ma to zastosowania, ponieważ zwykle wymaga to odmrożenia, ale czasami zamiast tego akceptują kod PIN / hasło. Pamiętaj, że takie rzeczy, jak reguła Chase 5/24, dbają o to, ile nowych kart otworzyłeś, a nie ile masz zapytań i nowe karty pojawiają się we wszystkich trzech raportach.
  • Będziesz musiał odblokować raport za każdym razem, gdy będziesz ubiegać się o kredyt.Jeśli chcesz ubiegać się o jakąkolwiek pożyczkę, musisz albo odblokować raport, albo podać kod dostępu, aby pożyczkodawca mógł zobaczyć raport. Należy pamiętać, że zgodnie z nowym prawem agencje zgłaszające konsumentów muszą odmrozić je w ciągu godziny i zamrozić w ciągu jednego dnia.
  • Wstępnie sprawdzone oferty . Według FTC możesz nadal otrzymywać oferty wstępne, nawet w przypadku zamrożonego raportu. W praktyce większość ludzi zgłasza, że ​​nie otrzymała wstępnie sprawdzonych ofert lub nie otrzymała ich tylu, co wcześniej. Pamiętaj, że czasami wstępnie zatwierdzone oferty są wyższe niż publicznie dostępne (np. Platinum 100 000) lub zasady obejścia (np. Chase w oddziale lub wybrane oferty), więc posiadanie do nich dostępu jest ważne. W szczególności CardMatch nie pokaże żadnych wstępnie zatwierdzonych ofert, jeśli Twoje raporty zostaną zamrożone.
  • Bonusy / otwarcie konta bankowego . Kiedy otwierasz nowe konto bankowe (dla bonusu rejestracyjnego lub w innych celach), wykonują one miękki wyciąg z twojego raportu kredytowego. Jeśli Twój raport zostanie zamrożony, zwykle po prostu Cię odmówią. Dla tych, którzy gonią za bonusami na koncie bankowym, oznacza to, że za każdym razem będziesz musiał odblokować raport.

Czy nadal mogę otrzymywać aktualizacje FICO / oceny kredytowej?

Zgodnie z tą stroną w Credit Karma nie możesz zapisać się do Credit Karma, gdy Twój raport jest zamrożony, ale nadal będziesz otrzymywać aktualizacje. Ma to sens, ponieważ istniejące relacje mają stały dostęp, o ile nie przedłuża się kredytu. Powinno to mieć również miejsce w przypadku innych bezpłatnych witryn do monitorowania / oceniania kredytów oraz bezpłatnych wyników FICO dostarczanych przez pożyczkodawców.

Czy zamrożenie raportu kredytowego wpływa na Twój wynik?

Końcowe przemyślenia

Myślę, że to naprawdę indywidualny wybór najlepszej opcji. Kradzież tożsamości i otwieranie kont w Twoim imieniu brzmi jak absolutny koszmar. Nie przeszkadza mi zamrażanie i odmrażanie raportów, ale brak dostępu do wstępnie sprawdzonych ofert to wielka sprawa. Myślę, że na razie pozostanę niezamrożony, ale może to zależeć od tego, jak trudno będzie zamrozić i odmrozić.

Jestem też prawie pewien, że przegapiłem pewne zalety i wady, podziel się własnymi przemyśleniami w komentarzach poniżej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy