Co to jest stosunek kredytu do wartości? To klucz do uzyskania dobrego kredytu hipotecznego

17 lutego 2021
Category: Dobra Ocena

Współczynnik kredytu do wartości (LTV) jest kluczowym czynnikiem, jeśli kupujesz dom i ubiegasz się o kredyt hipoteczny. Czym dokładnie jest więc stosunek wartości kredytu do wartości, czyli LTV? Współczynnik LTV to po prostu kwota pieniędzy pożyczona od pożyczkodawcy, podzielona przez cenę zakupu domu i wyrażona w procentach.

Na przykład, powiedzmy, że dom, na który masz oko, jest wart 250 000 USD i planujesz wpłacić zaliczkę w wysokości 20% ceny domu, czyli 50 000 USD. Oznaczałoby to, że potrzebujesz pożyczki w wysokości 200 000 USD. Oznaczałoby to również, że współczynnik LTV wyniósłby 200 000 USD / 250 000 USD = 0,8, czyli 80%.

Cała rozmowa na temat wartości kredytu może nadal wydawać się zagmatwana, więc trzymaj się z nami. Za chwilę zostaniesz ekspertem od LTV, więc przygotuj się na olśnienie swoich przyjaciół odrobiną błyskotliwości w zakresie kredytów do wartości.

Powiązane artykuły
  • Co to jest Fannie Mae? A Freddie Mac, po to?
  • Co to jest dobra ocena kredytowa? Numer, którego potrzebujesz, aby kupić domCo to jest HARP i jak może pomóc właścicielom domów zaoszczędzić pieniądze?Dlaczego stosunek wartości kredytu do wartości ma znaczenie

    Pożyczkodawcy używają współczynników LTV do określenia poziomu ryzyka, na jakie narażeni są pożyczając pieniądze potencjalnemu klientowi. Im wyższy LTV klienta, tym większe są szanse, że pożyczkobiorca może przestać płacić miesięczne opłaty hipoteczne i nie spłacać kredytu.

    Może to oznaczać mniej korzystne warunki kredytu hipotecznego i stopy procentowe dla obiecującego nabywcy domu, dlatego współczynnik LTV jest tak ważną wartością. Nie jest to jednak jedyny czynnik. Wyniki kredytowe są również brane pod uwagę, gdy przychodzi czas na obliczenie oprocentowania kredytu hipotecznego.

    „Kredytobiorcy, którzy mają wyższy stosunek wartości kredytu do wartości, są uważani za bardziej ryzykownych dla kredytodawców, ponieważ mają mniej kapitału w swoich domach – wyjaśnia Keith Gumbinger , wiceprezes HSH.com, źródła informacji o kredytach hipotecznych.

    Innymi słowy, brak kapitału własnego oznacza mniej skóry w grze. Na przykład: Załóżmy, że wpłacasz zaliczkę w wysokości zaledwie 10%, czyli 25 000 USD, za ten dom o wartości 250 000 USD. Oznaczałoby to, że potrzebujesz kwoty pożyczki w wysokości 225 000 USD, co oznaczałoby również, że stosunek kredytu do wartości wyniósłby 225 000 USD / 250 000 USD = 0,9, czyli 90%.

    Większość konwencjonalnych prywatnych pożyczkodawców, takich jak banki, wymaga, aby kredytobiorcy mieli współczynnik LTV na poziomie 80% (lub mniej), zanim zatwierdzą pożyczkę. W praktyce oznacza to, że kupujący muszą wpłacić 20% zaliczki. Kupujący domy z wyższym LTV (i niższą zaliczką) – często kupujący po raz pierwszy lub mający problemy z oceną zdolności kredytowej – mogą zostać uznani za zbyt ryzykownych i odmówi im się kredytu hipotecznego.

    Alternatywnie pożyczkodawcy mogą zatwierdzić pożyczkę dla klienta o wysokim LTV, ale z wyższą stopą procentową (większe ryzyko, większy zysk). Mogą również wymagać, aby kupujący wykupił prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) w celu pokrycia pożyczkodawcy w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy z zobowiązań. PMI jest zazwyczaj wymagany w przypadku konwencjonalnych pożyczek z zaliczkami poniżej 20%. Tylko pamiętaj: jeśli jesteś klientem o wysokim LTV, prywatne ubezpieczenie hipoteczne prawie na pewno będzie obowiązkowe. To nie jest koniec świata; pamiętaj, że nadal istnieją sposoby na przechytrzenie współczynnika LTV.

    Jak obniżyć stosunek wartości kredytu do wartości

    Istnieją dwa sposoby na obniżenie stosunku wartości kredytu do wartości, aby uzyskać dobre warunki kredytu mieszkaniowego. Zgadza się – Twój współczynnik LTV nie jest sztywny.

    Pierwsza to wpłata większej zaliczki. Co najmniej 20% obniży Twoje LTV do zakresu uznanego za pożądany przez kredytodawców hipotecznych. Inną strategią poprawy współczynnika jest oczywiście zakup tańszego domu w celu uzyskania korzystniejszego wskaźnika LTV. Tak więc, jeśli masz tylko 25 000 $ na zaliczkę, kup dom o wartości 150 000 $. Oznaczałoby to, że kwota kredytu hipotecznego wyniosłaby 125 000 USD, a LTV 125 000 USD / 150 000 USD = 0,83, czyli 83%.

    W razie wątpliwości porozmawiaj z pożyczkodawcą lub Realtor®, aby omówić dostępne opcje. Najlepiej byłoby to zrobić przed rozpoczęciem poszukiwania domu i sprawdzeniem, czy możesz uzyskać wstępną akceptację. W ten sposób dowiesz się, co mieści się w Twoim budżecie i gdzie mieści się spektrum LTV. Obliczanie wartości kredytu do wartości ma kluczowe znaczenie w procesie zakupu domu, dlatego warto przystąpić do tego procesu, mając pełną wiedzę na temat współczynnika LTV. Za pomocą tego kalkulatora hipotecznego możesz również skreślić liczby.

    Obejrzyj: czego życzy sobie Twój broker kredytów hipotecznych

    Aby uzyskać więcej inteligentnych wiadomości i porad finansowych, przejdź do MarketWatch.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy